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Cerca de 65 milhões de brasileiros estão negativos, segundo a Serasa. Em tal situação, fazer um empréstimo pode parecer uma má ideia, pois o interessado terá que pagar mais uma dívida.
No entanto, você verá neste artigo que os empréstimos podem ser de grande ajuda para quem tem crédito ruim, principalmente se as taxas de juros forem baixas. E se você está se perguntando onde e como conseguir esse empréstimo, apresentamos cinco opções de crédito com condições especiais para quem tem histórico de crédito ruim. Veja isso!
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Leia também: Empréstimo ou financiamento: Veja como escolher a melhor opção para você!
Empréstimo negativado: É uma opção?
A dívida pode ser um pesadelo para os consumidores, mas os especialistas explicam que existem dívidas boas e ruins. Um bom exemplo de dívida benéfica ao consumidor é aquela que permite eliminar uma dívida que está em atraso ou pesando muito no seu orçamento.
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A nova dívida deve ter condições mais favoráveis do que a antiga, e o consumidor deve poder pagá-la. É possível obter um empréstimo com juros mais baixos ou com prazo de pagamento maior do que a dívida atual se você já tem uma má reputação ou percebeu que será extremamente difícil pagar uma dívida.
Dessa forma, o consumidor trocará uma dívida difícil ou impossível de pagar por outra que ele possa pagar.
5 empréstimos com juros baixos para pessoas com crédito ruim
Se forem fornecidas garantias de pagamento, é possível que aqueles com crédito ruim obtenham crédito em condições favoráveis, como taxas de juros baixas.
Como você verá na seção a seguir, algumas instituições financeiras oferecem esse tipo de empréstimo, que substitui a tradicional análise de crédito por garantias específicas.
Crédito consignado:
O empréstimo consignado é uma das opções mais acessíveis para pessoas com crédito ruim. As parcelas são descontadas automaticamente de um benefício ou salário que será dificilmente suspenso.
Assim, a instituição financeira tem maior garantia de que o empréstimo será quitado e pode oferecer condições favoráveis, como juros baixos, prazos de pagamento estendidos ou limite de crédito elevado.
No entanto, deve-se considerar o valor máximo de seu benefício ou salário que pode ser comprometido com o empréstimo, conhecido como “margem a pagar”. Atualmente, esse percentual é de 40%, e 5% desse percentual pode ser gasto com cartão consignado.
Normalmente, o empréstimo consignado é contratado via benefício do INSS, como aposentadoria ou pensão, ou via salário. Neste último cenário, a preferência é dada aos servidores públicos, mas os funcionários do setor privado também podem utilizar a modalidade.
Empréstimo com garantia:
No empréstimo com garantia, o mau consumidor oferece um bem como garantia para o pagamento dos pagamentos. Isso também aumenta a segurança da operação e possibilita condições de pagamento favoráveis.
Normalmente, veículos, principalmente automóveis, e imóveis são usados como garantia, embora atualmente existam métodos que levam outros itens, como telefones celulares.
Notavelmente, quando um empréstimo é contratado, o ativo torna-se legalmente propriedade da instituição financeira, enquanto o cliente pode continuar a utilizá-lo.
Uma vez que o empréstimo é reembolsado, o cliente recupera a propriedade do ativo. No caso de inadimplência, no entanto, há uma pequena chance de que o ativo seja perdido para sempre.
Adiantamento via FGTS:
Uma forma recente de empréstimo para quem está com score de crédito ruim é aquela em que o empregado dá uma parte do valor do FGTS como garantia. Essa modalidade de empréstimo é exclusiva da Caixa, o banco que administra o fundo.
Funciona como uma combinação de consignado e empréstimo com garantia na prática. Os pagamentos do empréstimo serão cobrados automaticamente do contracheque do empregado e, em caso de ocorrência imprevista, como rescisão, o saldo do FGTS será utilizado para quitar a dívida.
Para se qualificar para um empréstimo através do FGTS, você deve ser um funcionário do setor privado com contrato válido e recursos adequados no fundo. Este modo é acessível para quem tem crédito ruim, mas também inclui uma verificação de crédito.
Crédito do Auxílio Brasil:
O empréstimo Auxílio Brasil foi anunciado em março, mas a implementação ainda não ocorreu. Para isso, o Ministério da Cidadania deve promulgar certas regras.
35% do benefício pode ser usado para quitar pagamentos de empréstimos e 5% podem ser usados para cobrir taxas de cartão consignado. Ou seja, seu funcionamento será semelhante ao dos empréstimos consignados anteriores.
Além disso, o empréstimo do Auxílio Brasil deve ter taxa de juros de até 2% ao mês e prazo máximo de pagamento de 48 meses.
Caixa Microcrédito:
A Caixa Econômica acaba de lançar o SIM Digital, uma opção de crédito para microempreendedores que podem estar com score negativo.
Quem tem MEI ou que é empresário mas não tem CNPJ pode contratar o empréstimo pelo aplicativo Caixa Tem. Consulte os termos e condições:
- As pessoas físicas podem contratar entre R$ 300 e R$ 1.000 em crédito, com taxas de juros que variam de 1,95% a 3,60% ao mês e prazos de pagamento que variam de 12 a 24 meses. Está aberto a todos com um nome imundo.
- SIM Digital para Microempreendedores Individuais: empreendedores com CNPJ podem tomar empréstimos entre R$ 1.000 e R$ 3.000 neste programa, com taxas de juros que variam de 1,99% a 3,60% e prazo de pagamento de 18 a 24 meses.
